artikel yang bermanfaat

Panduan Mulai-Selesai untuk Membeli Rumah

Membeli rumah adalah tonggak utama yang menduduki puncak daftar pekerjaan yang harus dilakukan banyak orang — dan mungkin juga daftar ketakutan finansial mereka. Tapi itu tentu tidak harus menjadi pengalaman yang menakutkan atau menegangkan. Dengan waktu, perawatan, dan penelitian, Anda dapat mengendalikan proses pembelian rumah.

Karena walaupun berburu rumah untuk pertama kalinya bisa mengasyikkan, kisah kesalahan pembelian di rumah yang menyesali dan krisis pasar perumahan yang tidak terlalu jauh juga telah memberikan kesan buruk karena menjadi proses yang menegangkan dan membingungkan. Tidak harus seperti itu — itu sebabnya kami membuat daftar periksa sembilan langkah yang berguna ini, yang membantu menjelaskan bagaimana mempersiapkan diri untuk membeli rumah — dan membantu menjaga keuangan Anda dalam proses tersebut.

1. Tentukan Apa yang Benar-Benar Dapat Anda Mampu

Ya, tidak ada kejutan di sini: Langkah pertama Anda dalam proses pembelian rumah adalah menentukan anggaran Anda, seperti yang mungkin Anda lakukan untuk keputusan keuangan besar lainnya.

Tetapi di mana Anda harus mulai?

"Sebagai aturan umum, Anda harus melihat harga rumah yang dua hingga tiga kali lipat pendapatan tahunan Anda, " kata Tom Gilmour, seorang CFP® di LearnVest Planning Services. "Ini membantu memastikan bahwa kamu tidak mengambil komitmen hipotek yang lebih besar dari yang kamu mampu."

Berbicara mengenai hipotek, Gilmour merekomendasikan bahwa pembayaran umumnya tidak melebihi 28% dari pendapatan kotor bulanan Anda — tetapi jika Anda memiliki biaya tinggi lainnya, seperti biaya sekolah swasta, mungkin lebih bijaksana untuk mengurangi persentase ini lebih banyak lagi. Jika Anda tidak yakin apa yang realistis, pertimbangkan mencari bantuan dari profesional keuangan, yang dapat membantu memandu Anda melalui gangguan yang sesuai, berdasarkan situasi pribadi Anda.

Setelah Anda menentukan anggaran Anda, saatnya untuk melihat cadangan kas Anda. Gilmour menyarankan penghematan hingga 20% untuk uang muka Anda untuk menghindari keharusan membeli asuransi hipotek pribadi, ditambah 3% untuk biaya penutupan. (Lebih lanjut tentang itu nanti.)

Anda juga ingin memastikan bahwa Anda memiliki cukup tabungan yang tersisa untuk membantu membayar setiap perbaikan rumah, dekorasi atau biaya pemindahan dan perawatan lainnya yang mungkin muncul — secara penuh. Terjemahan: Anda tidak boleh menggunakan dana darurat Anda untuk menutup biaya-biaya ini.

"Menjadi pemilik rumah seringkali disertai kejutan, seperti pipa pecah di tengah malam yang perlu segera diperbaiki, " kata Gilmour. "Jadi, kamu harus siap secara finansial untuk kejutan-kejutan ini, yang berarti kamu seharusnya tidak menghabiskan dana daruratmu untuk pengeluaran seperti furnitur atau renovasi."

2. Cari tahu Hipotek mana yang Tepat untuk Anda — dan Dapatkan Pra-Disetujui

Sekarang setelah Anda mengetahui angka-angka Anda, saatnya untuk mulai berbelanja untuk pemberi pinjaman hipotek dengan reputasi untuk layanan pelanggan yang baik dan penutupan yang tepat waktu. Anda mungkin akan memiliki banyak pertanyaan — seperti berapa lama prosesnya dan apa pedoman kualifikasinya — jadi pilih pemberi pinjaman yang menjawab semuanya dengan memuaskan.

Selanjutnya, tentukan hipotek mana yang paling masuk akal untuk Anda. Ada banyak opsi berbeda untuk dipertimbangkan. Meskipun Gilmour menyarankan memilih salah satu dari dua yang paling umum: hipotek suku bunga tetap, di mana suku bunga Anda tetap stabil selama jangka waktu pinjaman, atau hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), di mana nilai Anda berfluktuasi untuk mencerminkan perubahan pasar.

"[ARM] bisa menjadi pilihan yang baik — tetapi biasanya hanya jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda tidak lebih lama dari periode tetap semula, " kata Gilmour. "Kalau tidak, jika tingkat bunga naik, Anda dapat menemukan diri Anda dengan pembayaran hipotek yang lebih tinggi dari yang Anda rencanakan dan, tergantung pada anggaran Anda, mungkin tidak berkelanjutan."

Sedangkan untuk jangka waktu pinjaman Anda, Gilmour memilih jangka waktu 30 tahun lebih dari 15 tahun — bahkan jika Anda pikir Anda dapat melunasi rumah Anda lebih cepat.

"Membangun ekuitas di rumah bisa menjadi cara yang baik untuk menumbuhkan kekayaan Anda, tetapi penting bahwa Anda melakukannya dengan cara yang tidak meregangkan keuangan Anda terlalu tipis, " dia mengingatkan. "Segalanya menjadi sangat buruk ketika pasar perumahan menurun, jadi mungkin ide yang baik untuk mengambil hipotek 30 tahun tetapi percepat pembayaran bulanan Anda seolah-olah Anda memiliki hipotek 15 tahun. Jika Anda perlu menurunkan pembayaran Anda di masa depan, Anda masih memiliki opsi itu. "

Selanjutnya pada daftar tugas Anda: Terapkan untuk pra-persetujuan, proses di mana pemberi pinjaman meninjau informasi keuangan Anda - seperti laporan kredit Anda, W2s dan laporan bank - dan berkomitmen untuk memberi Anda hipotek untuk suku bunga tertentu. Adalah ide yang baik untuk mempertimbangkan melakukan ini sekarang karena dapat membuktikan kepada penjual bahwa Anda adalah pembeli yang memenuhi syarat, dan sekali tawaran diajukan, bank hanya perlu menilai rumah — bukan properti yang menjadi keuangan Anda.

Tapi sepatah kata bijak: Bank mungkin menyetujui Anda untuk pinjaman yang lebih besar daripada yang Anda tentukan. Jadi jangan tergoda oleh temuan mereka — dan tetap dengan nomor yang Anda tuju di langkah pertama.

3. Pertimbangkan Uji Coba Finansial

Jika gagasan tidak mampu membayar hipotek membuat Anda terjaga di malam hari, langkah ini adalah tentang meredakan ketakutan itu dengan mensimulasikan pengalaman menjadi pemilik rumah — sebelum Anda membeli.

Mulailah dengan menjumlahkan semua biaya bulanan yang terkait dengan pembelian rumah, termasuk proyeksi pembayaran hipotek, pajak, dan perkiraan asuransi, biaya HOA, dan biaya perawatan rumah. Dan jangan khawatir jika Anda tidak memiliki angka konkret — intinya adalah untuk melihat apakah Anda mampu membeli jumlah rata-rata.

Jika jumlah pengeluaran sama dengan lebih dari apa yang Anda bayar untuk perumahan sekarang, maka kurangi sewa Anda dari total. Perbedaannya adalah apa yang harus Anda pertimbangkan untuk ditransfer ke rekening tabungan Anda selama beberapa bulan untuk mensimulasikan apa yang akan Anda bayarkan untuk menutupi biaya rumah baru bulanan Anda.

Jika Anda dapat dengan nyaman melakukan ini, maka yakinlah bahwa Anda mungkin dapat menangani pengeluaran khas menjadi pemilik rumah. Tetapi jika Anda tidak dapat — atau Anda melakukan trade-off yang tidak menyenangkan — pertimbangkan untuk menyesuaikan kembali harga rumah Anda sampai semua biaya ini layak pada pendapatan Anda saat ini.

4. Tentukan Fitur Yang Harus Dimiliki dan Bagus untuk Dimiliki

Ini adalah orang yang beruntung dan langka yang menemukan rumah yang sempurna sesuai anggaran mereka, jadi sebelum Anda pergi berburu rumah, lakukan brainstorming daftar apa yang benar-benar harus Anda temukan di rumah — dan fitur mana yang merupakan tambahan yang bagus.

Contoh yang harus dimiliki mungkin termasuk jumlah kamar tidur dan kamar mandi, kedekatan dengan tempat kerja dan tempat-tempat lain yang sering Anda kunjungi, dan akses ke distrik sekolah pilihan Anda. Anda mungkin juga memiliki preferensi yang kuat pada jumlah ruang terbuka yang ditawarkan rumah, dan apakah itu siap bergerak.

Hal-hal yang seharusnya tidak ada dalam daftar must-have Anda? Cara rumah didekorasi, lansekap terawat baik, kolam renang — atau apa pun yang bisa Anda perbaiki atau pasang sendiri dengan mudah.

Rujuk daftar ini jika Anda membutuhkan bantuan untuk mengambil keputusan obyektif antara dua atau lebih rumah - serta untuk mengingatkan Anda tentang apa yang benar-benar penting, versus apa yang bisa memikat Anda untuk membayar lebih dari yang diperlukan.

5. Mulai Berburu Rumah, dan Tentukan Jika Anda Membutuhkan Agen Real Estat

Sekarang untuk bagian yang menyenangkan: berburu rumah! Menjelajahi sumber daya daring seperti Trulia untuk rumah yang tersedia di lingkungan Anda adalah tempat yang baik untuk memulai, dan dapat membantu mengonfirmasi apakah anggaran dan rumah Anda yang dimiliki harus masuk akal mengingat apa yang akan dijual.

Ini juga waktu yang tepat untuk memutuskan apakah Anda akan menyewa agen real estat, jika belum. Meskipun Anda tidak berkewajiban untuk melakukannya, ada beberapa manfaat potensial untuk bekerja dengannya. Pertama-tama, agen dapat memberikan akses ke lebih banyak opsi rumah daripada kemungkinan Anda akan menemukan diri Anda, serta mengatur janji temu melihat. Karena membeli di rumah bisa menjadi proses emosional, agen juga dapat bertindak sebagai perantara antara Anda dan penjual.

Untuk menemukan seseorang, wawancarai beberapa agen pembeli — ini berarti mereka secara eksklusif mewakili Anda, dan bukan juga penjual — sampai Anda mengidentifikasi seseorang yang memahami kebutuhan Anda dan membuat Anda merasa nyaman. Sebagai langkah terakhir, periksa situs web dewan perizinan real estat negara bagian Anda untuk memastikan mereka terdaftar, dan tidak memiliki keluhan atau penangguhan yang dicatat.

Tetapi apakah Anda memutuskan untuk menyewa agen atau tidak, Anda harus mulai bekerja sekarang melihat sebanyak mungkin rumah.

6. Penelitian Asuransi Pemilik Rumah

Pemberi pinjaman Anda mungkin akan memerlukan nama agen yang menyediakan Anda asuransi rumah, itulah sebabnya Anda harus mencari-cari penawaran saat Anda masih berburu rumah.

Asuransi dasar biasanya mencakup kebakaran, pencurian, kerusakan akibat badai, dan pertanggungjawaban jika seseorang terluka di properti Anda dan menuntut Anda. Tetapi Anda juga dapat menambahkan pengendara untuk hal-hal seperti perhiasan mahal, perabot dan peralatan kantor rumah, serta memilih untuk mendapatkan asuransi banjir tambahan jika rumah Anda berada di wilayah rawan banjir.

Untuk menemukan penyedia, Anda dapat berbelanja online, dari agen ke agen, atau menggunakan agen independen, yang dapat memberikan beberapa penawaran untuk meninjau sekaligus. Ini bervariasi berdasarkan area Anda dan, tentu saja, nilai rumah Anda, tetapi Anda dapat memperkirakan biaya Anda di sini.

7. Masukkan Penawaran

Jadi, Anda jatuh cinta pada properti yang memenuhi semua kebutuhan Anda dan sebagian dari keinginan Anda — dan itu berada dalam kisaran harga Anda. Ayo buat penawaran!

Tapi di sinilah itu bisa menjadi rumit: Anda tidak ingin merendahkan tawaran Anda, dan berisiko kehilangan rumah untuk pembeli lain atau menghina penjual — tetapi Anda juga tidak ingin membayar lebih dari yang diperlukan. Jadi, bagaimana Anda mendapatkan angka yang ideal?

Meskipun tidak ada aturan yang keras dan cepat, beberapa faktor dapat membantu menginformasikan keputusan Anda.

Pertama, lihat penjualan rumah lainnya di daerah tersebut. Apakah rumah yang Anda inginkan harganya cukup murah? Apakah rumah lain dijual dengan harga kurang atau lebih dari harga yang diminta? Jika mereka menjual untuk jumlah yang sebanding dengan harga daftar penjual Anda, itu indikasi yang baik Anda harus menawarkan nomor yang dekat dengan bertanya.

Selanjutnya, pertimbangkan berapa lama rumah telah ada di pasaran, dan seberapa besar insentif pemilik rumah untuk menjual. Misalnya, jika penjual tinggal di rumah transisi sambil menunggu untuk menjual, Anda mungkin memiliki peluang yang lebih baik untuk membuat penjual menerima tawaran diskon. Tetapi jika dia dengan santai menempatkan rumah di pasar untuk melihat seberapa banyak dia bisa bersih, penjual mungkin lebih cenderung menunggu harga yang sempurna.

Terakhir, seperti apa pasar di lingkungan itu? Apakah itu seperti New York City, di mana kondominium mendapatkan semua penawaran tunai, atau apakah Anda berada di lokasi Las Vegas, di mana rumah kosong adalah situs umum? Dalam situasi sebelumnya, mungkin ide yang baik untuk memulai dengan tawaran kuat untuk mengalahkan pasukan pelamar lainnya, sedangkan Anda mungkin memiliki lebih banyak waktu luang di pasar seperti Vegas.

8. Tinjau Kontrak dan Kirimkan Aplikasi Hipotek Anda

Penjual menerima tawaran Anda — selamat! Tetapi sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus, Anda harus memastikan untuk meninjau kontrak secara menyeluruh dan memahami setiap klausa tunggal.

Berikan perhatian khusus pada kemungkinan-kemungkinan dalam kontrak, yang menjabarkan situasi ketika Anda dapat mundur dari penjualan untuk membantu melindungi diri Anda sendiri seandainya terjadi kesalahan. Misalnya, skenario seperti itu dapat mencakup jika Anda menemukan bahwa rumah tersebut memiliki cacat fisik yang serius atau jika bank Anda membatalkan pembiayaan.

Bicara soal cacat, sekarang juga saatnya Anda memeriksa rumah, yang biasanya berharga antara $ 200 dan $ 500. Jika ada masalah, seperti perapian yang tidak berfungsi atau boiler lama, Anda mungkin dapat meminta pengurangan harga untuk membantu menutupi biaya perbaikan. Dan jika Anda menemukan pemecah kesepakatan, seperti fondasi yang tidak stabil atau cetakan yang serius, Anda memiliki opsi untuk mundur sekarang.

Setelah inspektur Anda mengonfirmasi bahwa tidak ada cacat besar yang dapat memengaruhi nilai rumah, Anda akan mengajukan permohonan hipotek. Tinjau semua biaya penutupan — biaya yang semestinya Anda hemat hingga 3% untuk dibayar, yang mungkin termasuk biaya pengacara, asuransi hak milik, dan pajak properti sebagian — sebelum Anda menandatangani kontrak.

9. Tandatangani Makalah

Sebelum hari besar, Anda berhak untuk berjalan-jalan untuk memastikan bahwa tidak ada yang berubah sejak inspeksi. Setelah itu, pastikan Anda memiliki semua uang yang dibutuhkan untuk menutup kabel ke akun yang benar.

Minta agen penyelesaian untuk salinan semua dokumen yang akan Anda tandatangani sebelum ditutup, sehingga Anda dapat dengan cermat memeriksanya di waktu luang Anda. Anda akan menempatkan John Hancock pada beberapa item, termasuk pernyataan penyelesaian HUD-1, yang merinci semua biaya yang terkait dengan penjualan rumah; pernyataan Final Truth-in-Lending Act, yang menguraikan biaya pinjaman dan tingkat bunga; dan dokumen hipotek terakhir Anda.

Pada hari penutupan, bawa ID foto Anda, serta semua dokumen yang Anda terima selama proses pembelian di rumah, termasuk asuransi dan sertifikat inspeksi rumah.

Setelah Anda menandatangani dokumen, Anda akan diberikan kunci ... dan Anda akan secara resmi menjadi pemilik rumah!

Daftar periksa: Saya Siap untuk Rumah! 9 Langkah untuk Membeli di Rumah Bebas Stres | LearnVest