menarik

Mengapa Debat Sewa vs Beli Sama Sekali Tidak Ada gunanya

Setelah menabung untuk waktu yang lama, saya baru saja membeli rumah, yang membuat beberapa teman saya lengah. "Saya pikir Anda anti-kepemilikan rumah, " kata mereka, karena saya pikir menyewa diremehkan. Bahkan sebagai pemilik rumah, saya pikir menyewa diremehkan. Itu tidak berarti membeli adalah keputusan yang buruk. Debat sewa vs beli hanya konyol secara keseluruhan. Ini mengabaikan area abu-abu besar yang ada di antara dua opsi.

Menyewa dan Membeli Tidak Baik atau Buruk

Selama bertahun-tahun, membeli rumah adalah ukuran kesuksesan finansial. Krisis perumahan membalikkan gagasan itu, dan orang-orang sadar bahwa membeli tidak selalu pintar. Bahkan, saya baru saja menemukan beberapa artikel (atau berita utama, setidaknya) yang sebenarnya menyatakan membeli rumah adalah keputusan bodoh. Jika Anda menggali lebih dalam dari artikel-artikel itu, mereka menjelaskan bahwa, tentu saja, membeli rumah adalah keputusan yang baik, tetapi tajuk berita mereka meringkas kesimpulannya: membeli rumah adalah langkah uang bodoh yang terdengar cerdas.

Kami telah melampaui impian kepemilikan rumah selama bertahun-tahun, tetapi sekarang sepertinya kami membawanya ke ekstrem yang lain. Jadi bagaimana kita beralih dari kepercayaan pemilik rumah selama bertahun-tahun adalah langkah finansial yang cerdas untuk meyakini bahwa itu adalah salah satu langkah finansial terburuk yang dapat Anda lakukan? Untuk menjawab pertanyaan, ada baiknya untuk melihat kedua sisi argumen.

Argumen yang kuat dalam mendukung pembelian biasanya:

  • Ketika Anda membayar rumah Anda, itu milik Anda. Anda menghilangkan biaya perumahan begitu Anda telah melunasinya.
  • Jika rumah menghargai lebih dari yang telah Anda bayar dalam hipotek, bunga, pajak, dan perawatan dari waktu ke waktu, Anda mendapatkan pengembalian, atau Anda mencapai titik impas.
  • Kredit pajak membantu mengimbangi sebagian biaya kepemilikan rumah.

Dan argumen yang sama-sama solid dalam mendukung menyewa:

  • Anda memiliki rumah Anda, tetapi Anda membayar sedikit bunga dan pajak.
  • Menyewa tidak membuang uang — Anda dapat tempat tinggal.
  • Membeli memiliki biaya peluang — jumlah yang dapat Anda investasikan dan dapatkan dari uang muka, pajak, pembayaran asuransi, dan bunga.
  • Anda tidak perlu membayar untuk perbaikan, pemeliharaan, atau masalah lain yang muncul.

Semua poin ini valid, dan saya mempertimbangkannya dalam keputusan saya sendiri juga. Masalahnya adalah, ada sejumlah wilayah abu-abu — faktor individu — di semua faktor itu, sehingga tidak masuk akal untuk menyatakan bahwa keputusan mana pun adalah keputusan terbaik. Faktor-faktor ini penting, tetapi perdebatan yang menyertainya tidak berguna karena jawabannya bergantung pada spesifik: harga sewa, suku bunga, dan sebagainya. Membeli rumah memang bisa menjadi langkah keuangan yang buruk, tetapi bagi banyak orang tidak.

Dengan kata lain, tidak ada pilihan yang secara inheren pintar atau bodoh, terlepas dari apa yang dipikirkan oleh pemikiran tradisional dan berita utama baru-baru ini. Itu berujung pada angka-angka tertentu, mungkin mengubah cara Anda berpikir tentang kepemilikan rumah, dan melindungi keuangan Anda.

Faktor Individu Membuatnya Tidak Mungkin Untuk Disederhanakan

Ketika Anda membeli rumah, Anda membayar hal-hal yang tidak perlu Anda bayar sebagai penyewa: bunga pinjaman, pajak properti, asuransi, dan bahkan biaya perawatan dan perbaikan. Itu bagian dari argumen yang mendukung persewaan: ada begitu banyak biaya tambahan dan faktor-faktor yang diabaikan. Itu berlaku untuk kedua belah pihak, dan detailnya bervariasi tergantung pada situasinya. Berikut adalah beberapa faktor yang sering diabaikan yang membentuk spesifik.

  • Berapa lama Anda akan tinggal di rumah: Ini bervariasi tergantung pada pasar, tetapi secara umum, semakin lama Anda di rumah, semakin baik, karena biaya Anda tersebar dari waktu ke waktu.

  • Biaya perumahan di daerah Anda: Dalam kebanyakan kasus, orang menyewa karena rumah terlalu mahal, tetapi semuanya tergantung pada pasar di daerah Anda. Jika menyewa sangat mahal di daerah Anda, akan lebih terjangkau untuk membeli rumah.

  • Biaya peluang pajak dan asuransi Anda : Pengembalian jangka panjang seperti apa yang bisa Anda dapatkan jika Anda menginvestasikan uang ini, di pasar saham, CD, atau bahkan rekening tabungan “berbunga tinggi”?
  • Biaya peluang uang muka Anda : Demikian pula, berapa banyak pengembalian yang bisa Anda dapatkan jika Anda menginvestasikan sekaligus sekaligus?

Ini hanya beberapa faktor, dan mereka masih jauh dari meyakinkan di kedua arah. Ada banyak peringatan untuk dipertimbangkan. Misalnya, biaya peluang itu besar, tetapi apakah Anda benar-benar akan menginvestasikan uang itu, atau hanya menimbunnya di rekening giro berbunga rendah Anda? Jika Anda tidak mendapatkan pengembalian, intinya adalah bisa diperdebatkan.

Mustahil untuk mengatakan menyewa atau membeli adalah keputusan yang lebih baik karena masing-masing faktor ini (dan lebih banyak lagi) tergantung pada situasi unik Anda. Anda harus mempertimbangkan di mana Anda tinggal, rumah seperti apa yang Anda cari, berapa banyak Anda bayar sewa, berapa banyak yang akan Anda bayar di masa depan ... daftarnya terus berlanjut.

Kalkulator Sewa New York Times vs Beli mudah digunakan, yang terbaik yang kami lihat untuk menyederhanakan kerumitan ini, tergantung pada spesifikasi masing-masing. Tetap saja, kalkulator hanya bisa melakukan banyak hal. Ini mungkin memberi tahu Anda keputusan jangka panjang yang lebih baik di atas kertas, tetapi itu tetap tidak berarti itu keputusan terbaik untuk itu.

Misalnya, ketika tunangan saya dan saya menghitung angka beberapa tahun yang lalu, kalkulator memberi tahu kami bahwa membeli lebih baik jika sewa kami lebih dari $ 1.500 per bulan. Pada saat itu, sewa kami adalah $ 1.600, jadi secara teknis, membeli akan lebih masuk akal di atas kertas. Namun, uang muka kami akan kurang dari 10%, dan selain dari dana darurat yang kecil, kami tidak memiliki banyak tabungan. Jika salah satu dari kami kehilangan pekerjaan, kami akan mengalami kesulitan membayar hipotek. Semua itu cukup untuk menunda pembelian, terlepas dari apa yang dikatakan kalkulator.

Intinya adalah: sebanyak itu turun ke angka, ada lebih banyak yang masuk ke dalam keputusan. Anda harus mempertimbangkan keterjangkauan.

Rumah Anda adalah Pembelian, Bukan Investasi

Kebanyakan ahli setuju bahwa Anda tidak boleh menganggap rumah utama Anda sebagai investasi. Berlawanan dengan kepercayaan populer, real estat nyaris tidak melebihi inflasi dari waktu ke waktu. Tentu, Anda dapat mengatur waktu pasar, membalik rumah, atau membeli sewa, tetapi itu berbeda dengan mengharapkan rumah utama Anda untuk memberi Anda imbalan yang manis. Mitos investasi adalah argumen lain yang valid terhadap pembelian. Banyak orang membeli rumah yang mereka tidak sanggup membayar atau membiayai keuangan mereka untuk membayar proyek rumah yang mahal karena mereka membeli mitos ini.

Para ahli sepakat bahwa membeli adalah investasi yang buruk, tetapi masalahnya adalah, banyak orang salah mengartikan ini berarti membeli rumah adalah ide yang buruk secara umum. Hanya karena rumah Anda tidak besar tidak selalu menjadikannya buruk.

Dengan pembelian apa pun, ada masalah keterjangkauan individu. Kebanyakan orang akrab dengan aturan 20% untuk membeli rumah. Apakah Anda meletakkan jumlah yang tepat atau tidak, Anda harus menghindari membeli rumah yang tidak mampu Anda pelihara. Bagaimana Anda mendefinisikan "terjangkau, "? Di sinilah aturan praktis berguna. Mungkin tampak bertentangan untuk menyarankan aturan kasar ketika kita telah berbicara tentang mempertimbangkan kasus Anda sendiri, tetapi mereka memberi Anda beberapa panduan cerdas untuk diikuti.

Sebagai contoh, aturan 25%, yang mengatakan biaya perumahan Anda tidak boleh lebih dari 25% dari gaji Anda, baik untuk itu. Namun, ini bukan hanya pembayaran bulanan, Anda juga ingin memastikan Anda memiliki cukup uang cadangan jika terjadi keadaan darurat. Dengan kata lain, jangan miskin rumah.

Tentu saja, ada aspek emosional, atau American Dream, kepemilikan rumah. Namun, jika jumlahnya tidak bertambah, dan Anda akan menjadi rumah miskin, membeli rumah demi memiliki cukup sia-sia. Rasa kepuasan yang Anda dapatkan dari memiliki semacam diimbangi dengan risiko kehilangan ke bank. Namun, jika jumlahnya bertambah, dan pembayaran hipotek bulanan Anda tidak akan menghancurkan Anda secara finansial, itu cerita yang berbeda.

Intinya adalah: kadang-kadang lebih pintar untuk menyewa, dan kadang membeli bisa menguntungkan Anda. Daripada menyerah pada satu sisi atau sisi lain, lebih membantu mempelajari aturan, menghitung angka, lalu melakukan apa yang berhasil — dan terasa benar — bagi Anda.

Buka