artikel yang bermanfaat

Cara Membangun Portofolio Investasi yang Mudah, “Ditetapkan dan Lupakan” dari Pemula

Banyak orang tidak berinvestasi karena tampaknya terlalu rumit. Tetapi jika Anda ingin membangun kekayaan, berinvestasi sekarang adalah cara termudah untuk melakukannya — dan dapat melakukannya. Berikut adalah beberapa langkah dasar untuk menyiapkan portofolio investasi pemula yang sederhana yang akan menghasilkan uang saat Anda tidur.

Berinvestasi itu Mudah: Cukup Tetapkan dan Lupakan

Ketika banyak orang berpikir untuk berinvestasi, mereka membayangkan dengan susah payah memilih saham individu, melacak kinerja harian mereka dan terus-menerus membeli dan menjual. Ini mungkin cocok untuk film dan acara TV yang bagus, dan tentu saja, Anda bisa menyewa penasihat keuangan untuk melakukan ini untuk Anda, tetapi faktanya adalah sebagian besar penasihat keuangan gagal mengalahkan pasar. Jadi, mengapa membayar penasihat keuangan banyak uang untuk sesuatu yang bisa Anda lakukan sendiri? (Namun, jika Anda berurusan dengan sejumlah besar uang yang tidak normal, dan sedikit berlebihan, penasihat keuangan yang baik bisa menjadi upaya yang bermanfaat.)

Sebaliknya, sebagian besar investor pintar mencoba ke pasar, yang, dalam jangka waktu yang lama, cenderung membaik. Kinerja masa lalu bukan merupakan indikator kinerja masa depan, tetapi hanya itu yang kita miliki — dan dalam jangka panjang, pasar saham rata-rata sekitar 7% pengembalian tahunan. Itu cukup solid!

Jadi, yang perlu Anda lakukan adalah memilih beberapa dana yang berusaha meniru perilaku total pasar, dan — sebagian besar — ​​biarkan saja selama 20 atau 30 tahun. Ini sangat sederhana, dan itu adalah sesuatu yang dapat dilakukan setiap orang. Faktanya, ini adalah salah satu cara terbaik untuk membangun kekayaan dengan mudah dalam jangka panjang.

Banyak orang menyebut ini investasi "beli dan tahan" atau "atur dan lupakan saja" —karena itu membutuhkan sedikit usaha dan Anda tidak harus terus-menerus melacak portofolio Anda. Anda harus check-in setahun sekali atau lebih, tetapi itu membutuhkan pekerjaan minimal, dan Anda sebagian besar dapat meninggalkannya sendirian. Yang sempurna untuk kami joes rata-rata.

Langkah Nol: Buka Akun Investasi

Jika Anda tidak memiliki 401 (k) yang disponsori oleh perusahaan, Anda harus membuka akun investasi untuk benar-benar mulai berinvestasi. Jika ini adalah akun investasi pertama Anda, Anda mungkin ingin membuka Akun Pensiun Individual, atau IRA. Kami telah menguraikan prosesnya di sini, tetapi inilah dasar-dasarnya:

  • Putuskan apakah Anda menginginkan IRA Tradisional atau Roth. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin menginginkan SEP-IRA. Pelajari perbedaannya di sini.
  • Pilih perusahaan investasi yang menawarkan IRA, seperti Vanguard atau Fidelity. Banyak bank menawarkannya juga. Wells Fargo, misalnya, memiliki beberapa pilihan.
  • Buka Akun. Jika Anda memiliki aset dalam 401 (k) lama untuk ditambahkan ke akun, pastikan untuk berguling dengan benar.
  • Hubungkan cek atau tabungan Anda ke akun dan mulai membeli dana indeks.

Setelah Anda siap, saatnya untuk mulai berpikir tentang apa yang harus Anda investasikan.

Langkah Satu: Cari Tahu "Alokasi Aset" Anda

Ada lebih banyak ke pasar daripada hanya saham, dan portofolio yang baik biasanya akan mencakup beberapa jenis investasi. Paling tidak, Anda akan menginginkan campuran saham dan obligasi, dengan opsi AS dan internasional untuk keduanya.

Berapa banyak dari masing-masing tergantung pada usia Anda, toleransi risiko, dan tujuan investasi. Aturan praktis yang umum adalah:

Jadi, jika Anda berusia 30 tahun, Anda akan menempatkan 80% dari portofolio Anda di saham (110 - 30 = 80) dan 20% sisanya di obligasi berisiko rendah. Namun, jika Anda lebih konservatif, Anda mungkin ingin menempatkan 30% dalam bentuk obligasi. Terserah Anda, tetapi ini adalah titik awal yang baik.

Kemudian, seiring bertambahnya usia, Anda harus menyesuaikan alokasi aset sesuai dengan itu. Jadi, jika Anda mengikuti aturan 110 di atas, Anda akan ingin membeli lebih banyak obligasi ketika Anda berusia 40 tahun, sehingga Anda memiliki 20% dalam obligasi, bukan 10 — idenya adalah, semakin dekat Anda ke masa pensiun, portofolio Anda menjadi lebih tidak stabil.

Jika Anda kesulitan menentukan alokasi aset, ada beberapa alat di luar sana untuk membantu. Bankrate memiliki kalkulator alokasi aset yang dapat membantu Anda, atau Anda dapat menggunakan layanan lengkap seperti Modal Pribadi. Personal Capital adalah situs web yang benar-benar melacak investasi Anda. Ini seperti Mint, tetapi untuk berinvestasi. Ini menunjukkan kepada Anda bagaimana Anda harus dialokasikan ketika investasi Anda tumbuh.

Alat alokasi aset Personal Capital sebenarnya memungkinkan Anda mempersonalisasi portofolio Anda lebih sedikit. Formula dasar yang disebutkan di atas adalah titik awal yang baik, tetapi hanya menggunakan usia Anda sebagai pedoman. Dengan alat Personal Capital, Anda mengisi portofolio dan menjawab pertanyaan tentang kapan Anda berencana pensiun dan seberapa besar risiko yang Anda rasakan nyaman. Berdasarkan jawaban Anda, jawaban itu memberi Anda alokasi yang lebih khusus.

Setelah Anda menautkan akun investasi Anda ke Modal Pribadi, Anda dapat memilih alat "Pemeriksaan Investasi" mereka untuk melihat bagaimana investasi Anda saat ini dibandingkan dengan Anda — bagaimana Anda harus diinvestasikan. Mereka akan menunjukkan dengan tepat apa yang harus Anda investasikan lebih banyak, dan apa yang seharusnya tidak diinvestasikan lebih sedikit.

Ini adalah dasar yang bagus untuk alokasi aset jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut. (Ini bukan satu-satunya jenis aset yang dapat Anda pegang, baik — Anda juga dapat berinvestasi dalam real estat, TIPS, dan hal-hal lain — tetapi demi kesederhanaan, kita akan mulai dengan saham dan obligasi.)

Langkah Dua: Pilih Beberapa Dana Indeks

Cara terbaik untuk memulai investasi adalah memilih beberapa. Dana indeks adalah kumpulan saham atau obligasi yang bertujuan untuk mencerminkan bagian tertentu dari pasar. Mereka hebat karena mereka memiliki biaya sangat rendah (atau). Itu, ditambah dengan fakta bahwa mereka berusaha menyamai pasar, berarti pengembalian yang lebih tinggi untuk Anda dalam jangka panjang. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang dana indeks (dan perbedaannya dari dana lain) di artikel ini, jika Anda tertarik.

Tentu saja, ada banyak dana indeks di luar sana, jadi mari kita bicara tentang bagaimana memilih mana yang tepat untuk Anda.

Skenario Ideal: Pilih "Portofolio Malas"

Anda dapat membuat portofolio rumit dari banyak dana, tetapi Anda hanya perlu dua atau tiga untuk memulai. Anda juga tidak perlu memulai dari awal dan memilih dana secara acak — salah satu cara terbaik untuk memulai adalah dengan "portofolio malas". Anggap saja sebagai "paket awal" untuk dana indeks: beberapa dana dasar yang akan memberi Anda portofolio sederhana dan seimbang yang cocok dengan pasar dalam beberapa kelas yang berbeda. Anda dapat melihat beberapa contoh portofolio malas di Wiki Bogleheads, tetapi mari kita telusuri beberapa yang mudah.

Di IRA atau akun investasi reguler, Anda akan dapat memilih dana indeks apa pun yang Anda inginkan, jadi mari kita bicara tentang skenario ideal ini. Jika Anda berinvestasi dalam 401 (k) dengan pilihan terbatas, kita akan membahasnya sedikit — tetaplah bersama kami.

Jadi, katakanlah Anda menginginkan alokasi aset 90% saham dan 10% obligasi, portofolio termudah adalah portofolio dua dana Rick Ferri, yang menggunakan dua dana yang sangat populer dari Vanguard:

Total dana indeks saham dunia berupaya untuk mencerminkan kinerja pasar saham dunia dalam satu dana — bicarakan mudah! Dana obligasi melakukan hal yang sama. Tentu saja, Anda akan menyesuaikan persentase obligasi dan saham agar sesuai dengan alokasi aset Anda (misalnya, 90-10).

Total dana indeks saham dunia mengandung sekitar 50% saham AS dan 50% saham internasional. Jika Anda lebih suka mengubah bobot itu — beberapa mungkin ingin memasukkan kurang dari 50% ke dalam saham internasional, misalnya — Anda dapat menggunakan portofolio tiga dana seperti ini:

Sekali lagi, sesuaikan persentase agar sesuai dengan alokasi yang Anda inginkan. (Dalam hal ini, total portofolio 60% saham, 40% obligasi).

Juga, perlu diingat: beberapa dana indeks memiliki minimum pembelian. Ini berarti Anda mungkin harus membeli setidaknya $ 3.000 dana untuk membelinya. Kami menyebutkan beberapa dana dengan pembelian lebih murah di sini. Perhatikan bahwa saat Anda memasukkan lebih banyak ke akun Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk dana dengan rasio pengeluaran bersih yang lebih rendah, seperti Admiral's Vanguard's Shares atau Fidelity's Advantage Class.

Itu saja yang Anda butuhkan untuk memulai. Investasikan dalam dua atau tiga dana, pastikan mereka memiliki rasio pengeluaran yang rendah (idealnya di bawah 0, 25% atau lebih, tetapi semakin rendah semakin baik), dan pastikan mereka sesuai dengan alokasi aset ideal Anda. Sekali lagi, ada banyak hal lain yang dapat Anda investasikan juga — real estat, TIPS, dan sebagainya — tetapi Anda tidak memerlukan portofolio sempurna segera. Tujuannya adalah untuk memulai, dan ini adalah titik awal yang bagus.

Skenario Kurang Ideal: Jika Anda Membatasi 401k

Opsi di atas sempurna untuk akun investasi dasar atau IRA, di mana Anda memiliki banyak pilihan. Namun, jika Anda memiliki 401 (k) melalui perusahaan Anda — atau rencana pensiun serupa seperti 403 (b) —Anda mungkin memiliki pilihan dana yang lebih terbatas. Beberapa layak, beberapa mengerikan — tetapi bagaimanapun, 401 (k) Anda layak untuk manfaat pajak.

Katakanlah Anda memiliki 401 (k) dengan sejumlah dana yang layak, tetapi tidak sesederhana total dana pasar saham dan obligasi yang tercantum di atas. Misalnya, mungkin Anda memiliki total dana obligasi, tetapi Anda kehilangan total dana pasar saham. Anda dapat memperkirakan total pasar saham dengan beberapa dana lain yang tersedia, seperti dijelaskan di sini. Misalnya, Anda dapat menggabungkan:

  • Dana S&P 500 (yang mencakup 500 perusahaan terbesar di AS)
  • Dana indeks kapitalisasi menengah (yang mencakup perusahaan menengah, menggantikan perusahaan menengah yang hilang dari S&P 500)
  • Dana indeks kapitalisasi kecil (yang mencakup perusahaan kecil, menebus perusahaan kecil yang hilang dari S&P 500)

... asalkan 401 (k) Anda menawarkan dana seperti itu. Itu tidak akan sama persis, tetapi dengan rasio yang tepat, itu akan menjadi dekat:

Jika Anda beruntung, 401 (k) Anda akan mencakup cukup dana sehingga Anda dapat memperkirakan alokasi aset yang Anda inginkan dengan cara ini. Sekali lagi, Anda dapat melihat lebih banyak contoh tentang ini (menggunakan berbagai dana berbeda) di sini. Ingat: Lihatlah rasio pengeluaran bersih dana untuk memastikan itu tidak terlalu tinggi!

Skenario jelek: Jika 401k Anda Tidak Seleksi Dana Mahal

Oke, misalkan 401 (k) Anda kehilangan beberapa dana yang Anda perlukan untuk “melengkapi” alokasi aset Anda. Atau, mungkin 401 (k) Anda hanya menyebalkan dan tidak memiliki apa-apa selain dana mahal (dengan rasio pengeluaran di atas 1%). Apa yang kamu lakukan?

Seperti yang telah kita bicarakan sebelumnya, ada banyak keuntungan memiliki 401k IRA, dan strategi ini sangat berguna jika 401 (k) Anda tidak menawarkan banyak fleksibilitas. Jika Anda memutuskan untuk memiliki keduanya, idealnya inilah cara Anda berinvestasi di dalamnya:

  1. Sumbang hanya cukup dalam 401k untuk mengambil keuntungan dari pertandingan majikan.
  2. Menyumbang penghematan tambahan apa pun ke IRA, yang memiliki lebih banyak fleksibilitas.
  3. Jika Anda masih memiliki uang setelah memaksimalkan IRA Anda (Anda dapat melihat batasannya di sini), maka lanjutkan dan masukkan ke dalam 401k Anda.
  4. Jika Anda memaksimalkan 401k dan IRA Anda (wow, bagus untuk Anda), Anda dapat membuka akun investasi kena pajak biasa. Akun-akun ini juga baik untuk sasaran jangka menengah lainnya, karena akun pensiun tidak memungkinkan Anda melakukan penarikan hingga nanti.

Anda dapat melakukan ini tidak peduli seberapa bagus atau jeleknya 401 (k) Anda. Tapi inilah trik penting jika Anda memiliki 401 (k) yang jelek: Gunakan 401 (k) Anda untuk dana biaya terendah yang dapat Anda temukan (yang telah berkinerja baik selama 10 atau 15 tahun terakhir), kemudian gunakan IRA Anda untuk berinvestasi dalam dana indeks murah yang Anda lewatkan untuk alokasi aset ideal itu. Pastikan uang yang Anda investasikan cocok dengan persentase keseluruhan yang Anda tentukan di langkah pertama! (Berikut ini informasi lebih lanjut tentang cara melakukannya dengan banyak akun.)

Langkah Tiga: Berkontribusi Secara Teratur dan Atur Ulang Setiap Tahun

Jadi Anda telah membeli dana Anda, dan Anda semua bangga dengan alokasi aset yang Anda kumpulkan. Kerja bagus! Sekarang, taruhan terbaik Anda adalah membuat setoran berkala — katakanlah, setiap kali Anda menerima gaji bulanan — jadi Anda selalu menabung sedikit uang di akun investasi Anda. Jika Anda memiliki 401 (k), ini sangat penting, karena uang itu ditangguhkan pajak! Ini akan membantu investasi Anda tumbuh seiring waktu. Perlakukan tabungan dan investasi Anda seperti tagihan, dan Anda tidak akan pernah tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak.

Kemudian, setelah selesai, lupakan saja.

Serius, berjalan pergi. Jangan memeriksanya setiap beberapa hari, jangan terobsesi apakah pasar naik atau turun, jangan lakukan apa pun — ingat, Anda berada dalam kondisi ini untuk jangka panjang, dan penurunan dan puncak pasar tidak penting sebanyak tren umum selama bertahun-tahun.

Anda akan, bagaimanapun, ingin memeriksa portofolio Anda setiap tahun atau lebih dan “menyeimbangkan kembali”. Apa artinya? Katakanlah Anda berinvestasi dalam 20% obligasi, 50% saham AS, dan 30% saham internasional, seperti:

Dan, misalnya, katakanlah pasar internasional memiliki kinerja yang baik satu tahun (dan saham AS sedikit turun). Anda akan mendapatkan lebih banyak uang di saham-saham internasional daripada di area lain dari portofolio Anda, dan pada akhir tahun itu, portofolio Anda mungkin terlihat lebih seperti ini:

Anda ingin menyeimbangkan kembali sehingga cocok dengan alokasi aset asli Anda. Berhentilah berkontribusi pada dana saham internasional dan kirimkan uang itu ke obligasi dan dana saham AS. Setelah beberapa bulan, itu akan seimbang, dan Anda dapat kembali ke tingkat kontribusi awal Anda. (Anda juga dapat menjual sebagian saham internasional Anda dan menginvestasikannya kembali dalam obligasi dan saham AS, tetapi itu mungkin akan dikenakan biaya tambahan).

Alternatif yang Jauh Lebih Sederhana untuk Semua Yang Di Atas: Target-Date Funds

Jika semua itu terdengar agak terlalu rumit, ada solusi yang lebih sederhana: investasikan semua uang Anda ke dalam dana target-date.

Target-tanggal dana (juga kadang-kadang disebut dana siklus) bertujuan untuk melakukan pekerjaan untuk Anda dengan membagi uang Anda menjadi campuran yang seimbang antara saham, obligasi, dan kepemilikan lainnya. Ini kemudian menyesuaikan mereka dari waktu ke waktu, menyeimbangkan kembali secara teratur dan menyesuaikan alokasi asetnya seiring bertambahnya usia Anda (sehingga seiring bertambahnya usia Anda, itu akan secara otomatis menempatkan lebih banyak ke dalam obligasi untuk Anda). Bagus ya

Ini sangat nyaman: Anda hanya memilih yang dengan tahun Anda berencana untuk pensiun, memasukkan semua uang Anda ke dalamnya, dan biarkan tumbuh. Jadi, jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2055, Anda akan memilih dana tanggal target 2055 dari Vanguard, Fidelity, atau siapa pun yang berinvestasi dengan Anda. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2050, Anda akan memilih yang itu. Anda juga dapat memilih yang berbeda tergantung pada toleransi risiko Anda. Jika Anda lebih suka menjadi lebih konservatif, misalnya, Anda dapat memilih satu dengan tanggal pensiun sebelumnya, yang mungkin memberi Anda lebih banyak ikatan pada usia lebih dini. Atau sebaliknya. Pastikan untuk memeriksa prospektus dana tanggal target Anda untuk melihat bagaimana ia mengubah alokasi asetnya dari waktu ke waktu. Beberapa mungkin lebih konservatif atau berisiko daripada yang Anda harapkan.

Demikian pula, jika Anda membuka IRA atau akun investasi kena pajak, Anda dapat mencoba robo-advisor, yang akan memilih investasi Anda berdasarkan tujuan Anda.

Jadi mengapa harus melalui semua kesulitan memilih dana indeks Anda sendiri ketika solusi otomatis seperti dana target-tanggal sangat nyaman? Ya, dana target-tanggal — meski besar — ​​cenderung memiliki biaya yang sedikit lebih tinggi. Beberapa akan lebih tinggi daripada yang lain, jadi gunakan kalkulator rasio pengeluaran seperti ini untuk melihat seberapa besar artinya dalam jangka panjang.

Sebagai contoh: Katakanlah Anda telah menyusun portofolio Anda sendiri dengan dana Vanguard rata-rata rasio pengeluaran 0, 05%, dibandingkan dengan dana target-tanggal Vanguard, yang mencapai 0, 18% —sangat rendah, dengan banyak standar, tapi tetap saja. 13% lebih tinggi daripada metode do-it-yourself.

Jika Anda memaksimalkan 401k Anda setiap tahun selama 30 tahun, penghematan 0, 13% itu dapat menambahkan hingga $ 50.000 lebih banyak di akun Anda, hanya untuk mengambil upaya minimal dari pendekatan DIY. Itu jumlah uang yang layak untuk sedikit kerja. Dan dana target-tanggal Vanguard dianggap cukup murah dibandingkan dengan saudara-saudara mereka, jadi ini adalah perbandingan kasus terbaik. Jika Anda memiliki 401 (k) yang kurang ideal, perbedaannya bisa lebih dari $ 50.000.

Saya tidak bermaksud membuang-buang dana target-tanggal. Mereka luar biasa bagi orang-orang yang tidak ingin melakukan banyak pekerjaan, dan sebaliknya tidak mau berinvestasi sama sekali — dan jika itu Anda, tentu saja, buang semua uang Anda dalam dana target-date dan biarkan tumbuh! Tetapi menciptakan portofolio Anda sendiri memberi Anda lebih banyak kendali dan biaya yang lebih rendah, yang bisa menambah banyak ... selama Anda mengerjakan pekerjaan rumah Anda.

Itu mungkin tampak rumit, tetapi begitu Anda berhasil melewati punuk awal, Anda akan memiliki portofolio sederhana, siap dan lupakan, siap untuk mulai menghasilkan uang bagi Anda. Ini bukan satu-satunya strategi investasi di dunia, ingatlah, tetapi ini adalah beberapa saran yang paling populer, dan itu sempurna untuk portofolio pemula — dan ketika datang untuk berinvestasi, yang paling penting adalah Anda memulainya sekarang .

Jika Anda ingin sumber daya lebih banyak tentang strategi ini, berikut adalah beberapa tempat bagus untuk memulai:

  • Jika Anda tertarik dengan pengantar investasi yang lebih terperinci, cobalah buku seperti The Four Pillars of Investing, the Bogleheads 'Guide to Retirement Planning, atau I Will Teach You To Be Rich (yang sedikit lebih banyak tentang keuangan pribadi, tetapi memiliki bagian investasi pemula yang baik)
  • Wiki Bogleheads, yang kami tautkan beberapa kali dalam artikel ini, memiliki beberapa informasi hebat, termasuk banyak "portofolio malas" dan contoh lainnya.
  • Wiki keuangan pribadi di Reddit memiliki banyak informasi dasar tentang semua hal keuangan pribadi, termasuk investasi. Panduan selangkah demi selangkah mereka untuk mendanai pemilihan telah ditata dengan fantastis.
  • Blog dan forum Mr. Money Moustache adalah tempat yang baik untuk keuangan pribadi dan info investasi sepanjang baris yang sama.

Dan jika Anda memiliki pertanyaan spesifik, forum yang disebutkan di atas adalah tempat yang bagus untuk mendapatkan beberapa saran dasar. Semoga berhasil!