artikel yang bermanfaat

12 Hal Yang Harus Saya Pertimbangkan Sebelum Membeli Rumah Pertama Saya

Beberapa tahun yang lalu, saya dan istri saya sedikit terikat secara pribadi. Kami tinggal bersama di sebuah apartemen kecil dengan dua kamar tidur terkecil yang bisa Anda bayangkan, dengan bayi kecil dan satu lagi di jalan. Kami sudah dipaksa menjadi cukup kreatif dengan pengaturan dengan bahkan satu bayi di rumah, tetapi dua? Cukup jelas bahwa kami membutuhkan tempat yang lebih besar.

Kami mempertimbangkan apartemen yang lebih besar, tetapi jujur ​​tidak ada yang tersedia bahkan dengan harga terjangkau di lokasi yang kami inginkan (kira-kira di tengah-tengah antara dua pekerjaan kami), dan istri saya tidak ingin tinggal di kota dekat salah satu pekerjaan kami . Dengan itu, kami mulai berburu rumah. Dan, jujur ​​saja, kami entah bagaimana berhasil masuk ke rumah yang cukup bagus untuk kebutuhan kami dengan harga yang cukup masuk akal.

Namun, ketika menoleh ke belakang, saya menyadari bahwa kami dapat menemukan rumah itu karena murni, tidak tercemar. Kami melakukan hal-hal yang salah selama pencarian rumah kami, langkah kami, dan hari-hari awal kepemilikan rumah kami.

Jika entah bagaimana saya harus mengulanginya lagi, saya akan membuat beberapa keputusan yang lebih cerdas dan mempertimbangkan beberapa hal yang tidak saya perhatikan. Tapi, sayangnya, saya tidak punya mesin waktu.

Sebagai gantinya, berikut adalah 12 hal yang paling saya sesali tidak pertimbangkan atau lakukan selama seluruh proses pindah dari apartemen ke rumah. Mungkin mereka akan menemukan jalan mereka ke seseorang dalam situasi yang sama seperti 10 tahun yang lalu.

1) Sebuah Apartemen Menawarkan Lebih Banyak Manfaat Daripada Yang Anda Pikirkan

Sangat mudah untuk terperangkap dalam cahaya dari semua manfaat potensial dari kepemilikan rumah. Anda bisa membangun ekuitas! Anda tidak memiliki tuan tanah yang berkeliling! Setelah Anda melunasi hipotek itu, Anda tidak akan memiliki pembayaran bulanan apa pun lagi (well, Anda masih akan memiliki pajak properti dan biaya asosiasi dan asuransi ...)! Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan dengan properti - jika Anda ingin merobohkan tembok, lakukanlah! Jika Anda menginginkan ruang fuchsia, lakukan saja!

Masalahnya, sebenarnya ada banyak manfaat untuk tinggal di apartemen yang cenderung diabaikan oleh orang-orang karena efek “rumput lebih hijau di sisi lain”.

Sebagai permulaan, ketika Anda tinggal di apartemen, Anda tidak perlu melakukan perawatan di properti. Jika ada yang salah, hubungi pemiliknya. Jika itu adalah rumah Anda, Anda akan memperbaikinya sendiri atau memanggil tukang reparasi dan, dalam kedua kasus, Anda akan menghabiskan uang untuk onderdil (paling tidak) dan tenaga kerja (jika Anda membawa bantuan) .

Untuk yang lain, asuransi sewa lebih murah daripada asuransi pemilik rumah bahkan pada properti termurah, dan Anda tidak memiliki hal-hal seperti pajak properti atau biaya asosiasi.

Untuk yang lain, tugas-tugas seperti memotong rumput dan memotong rumput dan memotong pohon bahkan tidak ada dalam radar Anda. Mereka baru saja diurus. Anda tidak harus menghabiskan waktu untuk tugas-tugas itu atau membayar peralatan yang diperlukan. Semua hal itu berarti pengeluaran ketika Anda tinggal di rumah, pengeluaran yang sering tidak dilihat orang ketika mereka membandingkan hipotek dengan sewa apartemen.

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk membeli, Anda harus meluangkan waktu dengan serius untuk melihat kalkulator “sewa versus beli” yang bagus, seperti yang ini dari New York Times.

Anda perlu menghitung angka berulang-ulang dan benar-benar memastikan bahwa manfaat finansial yang Anda dapatkan dari membeli rumah lebih besar daripada manfaat finansial yang Anda dapatkan dari menyewa. Melihat bilangan mentah menghilangkan emosi dan faktor "rumput lebih hijau" dari gambar.

2) Uang Muka 20 Persen Sangat Penting

Jika Anda tidak memiliki uang muka 20%, Anda akan menyerahkan banyak uang kepada bank untuk menebusnya.

Inilah kenyataan dari situasi ini: Jika Anda datang ke bank tanpa 20% dari biaya rumah yang ingin Anda beli sudah ada di tangan, bank akan melihat Anda sebagai risiko, sebagai seseorang yang tidak serius membeli rumah, sebagai seseorang yang mungkin mencampakkan rumah pada mereka setelah tidak melakukan banyak pembayaran yang membuat mereka menelan hampir seluruh biaya rumah jika mereka harus menyita.

Apa yang bank akan lakukan adalah tidak memberi Anda pinjaman kecuali Anda mendaftar untuk asuransi hipotek. Asuransi hipotek akan berjumlah sekitar 1% dari total saldo hipotek setiap tahun; itu akan ditempelkan ke pembayaran hipotek Anda. Pada dasarnya Anda dapat menganggap asuransi hipotek sebagai menambahkan +1 ke suku bunga apa pun yang ada pada pinjaman Anda — jika ini pinjaman 3, 5%, Anda akan secara efektif membayar tingkat bunga 4, 5%.

Asuransi hipotek akan bertahan sampai sisa pokok pinjaman kurang dari 80% dari nilai rumah - dan bank tidak akan bersikap ramah tentang hal ini, karena mereka tidak akan membiarkan Anda menghapus suku bunga sampai mereka kurang dari 80% dari nilai serendah mungkin dari rumah Anda.

Mengapa mereka melakukan ini? Ini adalah asuransi untuk mereka terhadap pemilik rumah - Anda - yang mungkin belum tentu menindaklanjuti hipotek. Mengapa mereka memikirkan itu tentang Anda? Itu karena Anda mencoba meminjam banyak uang tanpa membawa banyak uang Anda sendiri, seperti yang ditunjukkan dengan tidak memiliki uang muka 20%.

Jadi, dampak nyata dari tidak memiliki uang muka 20% adalah untuk pertama, katakanlah, ketiga kalinya Anda melunasi hipotek, Anda akan secara efektif memakukan pembayaran tambahan setiap bulan, salah satu yang akan menambahkan hingga 1% dari nilai rumah selama setahun. Jika Anda membeli rumah $ 250.000, itu berarti asuransi hipotek Anda akan dikenakan biaya $ 2.500 per tahun sampai Anda menyingkirkannya. Itu hanya hilang - puf.

Anda dapat menghindari ini sepenuhnya dengan hanya menabung 20% ​​uang muka, yang dapat Anda lakukan dengan menjadi sedikit pintar dengan uang Anda. Itu sebenarnya praktik yang sangat bagus untuk realitas kepemilikan rumah, karena untuk dapat membuat kepemilikan rumah sukses, Anda harus pintar dengan uang Anda. Kepemilikan rumah sangat bermanfaat, tetapi ada banyak biaya yang terlibat, dan jika Anda menghabiskan uang tanpa banyak organisasi, mempelajari cara menabung dan membuat pilihan yang lebih baik dengan uang Anda adalah persiapan penting untuk kepemilikan rumah dan pembayaran uang muka 20% proyek tabungan adalah cara yang bagus untuk belajar.

3) Lokasi Sangat Penting

Ini adalah sesuatu yang Anda mungkin sudah mengerti, tapi saya taruh di sini untuk menekankan kembali. Lokasi Aku s. Sangat. Penting.

Di mana pun Anda memutuskan untuk tinggal, Anda akan bepergian dari tempat itu ke tempat Anda bekerja. Perjalanan itu akan memiliki biaya dalam bentuk uang dan waktu, biaya yang akan diulang berkali-kali selama Anda memiliki pekerjaan itu (dan, kemungkinan, pekerjaan serupa dengan pekerjaan yang akan mungkin berada di area yang sama).

Jika Anda tinggal dekat dengan daerah itu, bagus! Anda dapat berjalan kaki ke tempat kerja atau naik sepeda ke tempat kerja, yang berarti biaya perjalanan Anda praktis nol.

Jika Anda sedikit lebih jauh, Anda mungkin bisa naik bus ke kantor atau kereta bawah tanah. Anda harus membayar beberapa biaya angkutan massal, tetapi masih cukup murah dalam skema besar.

Jika Anda jauh dari pekerjaan, Anda mungkin membeli mobil. Mobil itu mahal. AAA memperkirakan bahwa biaya tahunan rata-rata untuk memiliki mobil, termasuk semua biaya (bahan bakar, perawatan, pendaftaran, asuransi, parkir, penyusutan, dll.), Adalah $ 8.698 per tahun. Aduh.

Jika Anda memilih lokasi yang buruk, biaya perjalanan Anda naik dari $ 0 per tahun menjadi $ 8.698 per tahun. Itu secara efektif memasukkan $ 700 per bulan ke dalam pengeluaran rumah bulanan Anda - dan kita bahkan tidak membicarakan makanan yang dimakan setiap hari.

Ini bukan untuk mengatakan bahwa ini harus menjadi pemecah kesepakatan, tetapi itu harus menjadi bagian dari matematika Anda ketika mencari tahu apakah akan bergerak.

4) Belanja Sekitar untuk Hipotek Anda dan Dapatkan Pra-Disetujui

Sarah dan saya memang berbelanja secara terbatas untuk hipotek, tetapi "belanja" kami sebagian besar terdiri dari melihat beberapa tingkat hipotek yang diiklankan dan kemudian dengan cepat memilih satu lembaga keuangan untuk bekerja sama.

Apa yang seharusnya kita lakukan sebenarnya adalah bertemu dengan beberapa bank yang berbeda untuk membahas opsi hipotek dan melihat apa jenis penawaran hipotek yang bersedia mereka setujui untuk kita.

Pra-persetujuan penting. Ini memberi Anda jumlah dolar yang dapat digunakan untuk berburu rumah dengan aman tanpa harus kembali dan disetujui. Ini secara efektif anggaran Anda untuk berburu rumah.

Butuh waktu, tetapi habiskan waktu itu sekarang. Ini akan memberikan hasil luar biasa bagi Anda jika Anda dapat menemukan bank yang akan memotong 0, 25% dari suku bunga Anda saat pra-menyetujui Anda. Hanya mendapatkan jumlah kecil itu bernilai banyak, banyak jam pertemuan bank.

5) Go Minimal Saat Anda Memilih Rumah

Ketika Anda sedang dalam proses berburu rumah, sangat mudah untuk terpesona oleh rumah yang lebih besar dengan dekorasi dan perabotan yang lebih bagus. Mereka terlihat bagus. Mereka lapang. Mereka bersinar dibandingkan dengan rumah-rumah kecil dengan dekorasi berkualitas rendah.

Masalahnya, Anda membayar ruang ekstra itu. Anda membayar elemen-elemen yang lebih bagus. Anda membayar, sebenarnya.

Saranku? Ini mirip dengan saran saya saat berbelanja untuk apa pun. Mulailah dari bawah dan selangkah lebih maju. Jangan mulai dengan melihat rumah di ujung atas persetujuan Anda. Mulailah dengan melihat sekelompok rumah di ujung bawah dan lihat apakah ada yang cocok untuk kebutuhan Anda.

Kemudian, perlahan-lahan mulailah mengangkat langit-langit pada harga Anda dan melihat rumah yang lebih mahal jika Anda tidak menemukan sesuatu yang benar-benar menonjol bagi Anda.

Jika Anda memulai, seperti yang kami lakukan, dengan melihat rumah yang berada di ujung paling atas dari kisaran harga Anda (atau bahkan di luar kisaran harga Anda), Anda akan secara alami cenderung terhadap rumah dengan harga lebih rendah. Dasar Anda untuk perbandingan menjadi rumah yang mahal dan indah yang akan menjadi seperti beban finansial di sekitar pergelangan kaki Anda, rumah yang tidak mewakili keuntungan terbaik untuk Anda (yang sebenarnya Anda cari).

Mulai murah. Lihatlah rumah murah, lalu naik ke atas. Anda akan tahu rumah yang baik untuk Anda ketika Anda melihatnya.

6) Hipotek 15-Tahun Sebenarnya Ide yang Lebih Baik Daripada Hipotek 30-Tahun

Selama hipotek 15 tahun, Anda akan membayar sepertiga dari bunga kepada bank yang akan Anda bayar selama hipotek 30 tahun. Itu karena tidak hanya hipotek 15 tahun yang jauh lebih pendek (berarti Anda membayar lebih banyak pokok setiap bulan), juga disertai dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Jika tip itu benar, mengapa orang mendapatkan hipotek 30 tahun? Alasannya sederhana: hipotek 30 tahun hampir selalu memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah. Meskipun itu pilihan jangka panjang yang buruk, orang sering melihat pembayaran 15 tahun lebih besar dan mundur, percaya bahwa mereka tidak akan mampu membayarnya.

Inilah kebenarannya: Jika Anda takut pembayaran bulanan hipotek 15 tahun, maka hipotek 30 tahun untuk jumlah yang sama mungkin juga merupakan ide yang buruk. Ini berarti Anda membeli lebih banyak rumah daripada yang mampu Anda bayar.

Kecuali Anda memiliki alasan kuat dan tidak biasa untuk memilih hipotek 30 tahun, Anda harus mendapatkan hipotek 15 tahun. Jika sepertinya Anda tidak mampu membayar cicilan 15 tahun, maka Anda harus mencari properti yang harganya lebih murah untuk dibeli.

Kami mendapat hipotek 30 tahun. Kami berhasil melunasinya dalam empat setengah tahun (karena kami melakukan pembayaran tiga kali lipat dan empat kali lipat untuk mencoba menjadi bebas hutang). Jika kita memiliki hipotek 15 tahun, kita akan membayar semuanya lebih cepat, dengan hipotek yang lebih sedikit diberikan kepada bank.

7) Jangan Pernah Pergi Di Atas Menggunakan 40 Persen dari Pembayaran Dibayar di Rumah sebagai Pembayaran Utang

Ini adalah aturan praktis yang bagus untuk kewarasan finansial. Ambil pembayaran utang bulanan Anda untuk utang-utang Anda yang sudah ada. Tambahkan ke bahwa pembayaran hipotek bulanan Anda untuk hipotek 15 tahun. Jika itu menambah hingga lebih dari 40% dari gaji bulanan Anda, maka Anda menempatkan diri Anda pada kesulitan keuangan yang sangat berbahaya dan Anda harus mempertimbangkan kembali membeli rumah itu.

Ini adalah contoh langkah bodoh yang hampir kami buat, kecuali bahwa kami diselamatkan langsung dari petugas kredit di credit union yang bekerja sama dengan kami. Angka nomor satu yang ia kerjakan dalam hal menentukan pra-persetujuan kami adalah anggaran bulanan kami dan ia tidak akan mengizinkan kami untuk melampaui total pembayaran utang 40%. Dia menyetujui kami hanya untuk jumlah yang diterjemahkan ke dalam pinjaman yang di bawah ambang batas 40% itu.

Tanpa petugas pinjaman yang hati-hati itu, kami bisa berada dalam kekacauan yang serius, karena kami bersedia meminjam lebih banyak untuk rumah yang lebih besar. Kami memiliki mata pada rumah yang hampir $ 50.000 lebih dari apa yang kami setujui; membeli rumah itu akan menjadi kesalahan besar.

Pertahankan pembayaran hutang Anda di bawah 40% dari pembayaran dibawa pulang Anda. Jika Anda tidak bisa melakukan itu dan juga mendapatkan rumah yang Anda inginkan, terus simpan atau turunkan pandangan Anda.

8) Membalik Membutuhkan Ekuitas Keringat; Ini Jelas Bukan Sekedar Keuntungan Murni dan Acara Menyenangkan

Salah satu jalan potensial kepemilikan rumah yang saya dan Sarah diskusikan adalah ide "membalik" sebuah rumah. Ini selama periode di mana konsep "membalik" sebuah rumah - membeli, menempatkan beberapa pekerjaan ke dalamnya, lalu menjualnya untuk mendapatkan keuntungan - sangat populer.

Ini bisa menjadi penghasil uang, pasti, tapi itu juga waktu yang sangat besar. Anda akan menghabiskan banyak waktu dalam proyek seperti itu jika Anda menerimanya, dan jika rumah yang Anda flipping juga merupakan tempat tinggal utama Anda selama proses tersebut, Anda menambahkan lebih banyak tantangan pada persamaan tersebut.

Pengalaman saya kemudian dengan renovasi dan flipping rumah mengajarkan saya pelajaran sederhana: itu bisa berjalan dengan baik dan menguntungkan jika Anda tahu apa yang Anda lakukan dan memiliki keterampilan pertukangan dan tukang yang baik. Jika Anda kekurangan itu, itu tidak akan berjalan dengan baik - Anda akan sangat meningkatkan jam investasi Anda dan sangat mengurangi laba Anda.

9) Anda Akan Menginginkan Jumlah Uang Tunai Sehat Saat Bergerak

Dalam bulan-bulan sebelum Anda pindah, jangan hanya membayar semuanya dengan uang muka atau biaya penutupan. Sisihkan beberapa untuk kumpulan biaya tak terhindarkan yang akan Anda temukan ketika Anda pindah.

Anda akan menemukan bahwa Anda membutuhkan banyak hal, terutama barang-barang yang sebelumnya disediakan oleh pemilik Anda. Anda membutuhkan mesin pemotong rumput (atau layanan memotong rumput). Anda akan membutuhkan banyak berbagai alat. Anda mungkin akan membutuhkan beberapa furnitur – bahkan jika Anda membeli barang super low-end, Anda masih akan memiliki beberapa. Anda mungkin membutuhkan peralatan. Anda mungkin membutuhkan hal-hal kecil untuk perbaikan rumah kecil. Anda mungkin membutuhkan makanan dan minuman untuk orang-orang yang membantu Anda pindah dan menetap.

Biaya-biaya itu akan bertambah, tidak peduli bagaimana Anda mengirisnya. Ini langkah buruk untuk memulai periode baru kepemilikan rumah Anda dengan banyak hutang kartu kredit.

Jadi, selama beberapa bulan terakhir di apartemen, arahkan sebagian tabungan Anda untuk digunakan saat pengeluaran pertama kali. Anda akan sangat senang melakukannya, karena jika tidak, kartu kredit Anda akan meleleh.

10) Kamar 'Isi' Dengan Perabot Sangat Dasar dan Tingkatkan Perlahan Dari sana

Rumah pertama Anda mungkin akan jauh lebih besar dari apartemen Anda dan Anda akan menemukan bahwa, ketika Anda pindah, beberapa kamar sangat ... jarang. Akan sangat menggoda untuk mengisinya dengan perabotan, terutama tempat duduk.

Tidak ada yang salah dengan godaan itu. Lakukan saja dengan cerdas.

Saya sangat merekomendasikan memulai dengan perabot kelas atas, bahkan barang bekas, untuk mengisi ruang di kamar Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghilangkan perasaan "kosong" semurah mungkin secara manusiawi.

Kemudian, setelah itu, perbarui perabotan secara perlahan sesuai keinginan dan seperlunya. Jika Anda melakukannya perlahan-lahan, Anda dapat melakukannya sendiri, tanpa tambahan biaya bunga kartu kredit dan tanpa menempatkan dana darurat atau tabungan lainnya dalam risiko.

11) Mengadopsi Kebijakan 'One in, One out' Dari Hari Pertama

Setelah Anda menetap di hanya sedikit dan telah membeli beberapa hal yang benar-benar penting untuk perabot rumah-dasar Anda dan semacamnya-mengadopsi kebijakan "satu masuk, satu keluar" untuk semua di rumah Anda. Jika Anda membawa objek jenis tertentu, Anda harus menyingkirkan objek jenis yang sama dengan menjualnya.

Jika Anda membawa pakaian, Anda harus menyingkirkan pakaian. Jika Anda membawa buku, Anda harus menjual buku. Jika Anda membawa gadget, Anda harus menyingkirkan gadget.

Tampak ketat? Nah, masalahnya adalah jika Anda melakukan ini, Anda akan lebih cepat mengisi semua ruang tambahan di rumah ini dan Anda akan sama berantakannya dengan Anda sebelum pindah. Anda juga akan menemukan diri Anda dalam posisi di mana jauh lebih sulit untuk bergerak, menata ulang hal-hal, dan membuat rumah yang tidak berantakan, dan Anda akan menghabiskan banyak waktu untuk menjaga barang-barang Anda dan menemukan hal-hal individual yang Anda butuhkan .

Manfaat besar lain dari kebijakan semacam itu adalah ia menyimpan uang di saku Anda. Anda akan menjadi sangat selektif dengan barang-barang yang Anda beli. Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang secara keseluruhan, dan ketika Anda menghabiskan uang, itu akan untuk peningkatan kualitas, bukan hanya jumlah barang yang banyak.

Buat semuanya tetap sederhana. Tetap dengan kebijakan satu masuk, satu keluar. Saya tentu berharap kami telah melakukannya.

12) Berusahalah untuk Mengetahui Semua Tetangga Anda

Ini adalah tip final, tetapi kuat untuk pemilik rumah baru. Kenali semua orang di lingkungan Anda - setidaknya di beberapa rumah Anda sendiri. Mampir jika Anda melihat mereka di luar dan perkenalkan diri Anda. Setelah Anda menetap, undang beberapa dari mereka untuk memasak di halaman belakang. Dibangun setidaknya hubungan positif kecil dengan mereka.

Bagaimana ini bermanfaat? Tetangga adalah orang yang bisa membantu dalam keadaan darurat. Anda dapat meminjam barang dari mereka saat dibutuhkan. Mereka dapat mengawasi rumah Anda saat Anda bepergian. Mereka bisa menjadi wajah ramah dan teman bicara di rumah dan bahkan bisa menjadi teman dekat. Tentu saja, Anda akan membalas hal-hal ini, tetapi biaya untuk Anda jauh lebih rendah daripada nilai manfaat yang Anda terima.

Tetangga Anda adalah perpustakaan peminjam, sumber nasihat, alarm penyusup, bantuan pengambilan paket, pengasuh darurat, teman seumur hidup yang potensial, dan banyak lagi. Jangan biarkan itu lewat hanya karena jadwal sibuk Anda sendiri.

Pikiran terakhir

Dengan berbagai cara, kami mengacaukan hampir semua strategi ini saat membeli, pindah ke, dan menetap di rumah kami saat ini. Mereka bukan kesalahan sadar, hanya kesalahan yang dilakukan karena kami belum tahu apa yang kami lakukan.

Setelah bertahun-tahun sebagai pemilik rumah, saya telah berhasil mengatasi dan memperbaiki beberapa hal ini. Kami akhirnya membangun hubungan yang baik dengan tetangga kami. Rumah kami berantakan, tetapi kami memiliki sistem "satu masuk, satu keluar" yang sebagian besar sudah ada sekarang. Rumah kami sepenuhnya dibayar (meskipun kami bisa membayar lebih cepat).

Namun, jika saya harus mengulanginya lagi, saya tidak akan mencoba untuk memperbaiki hal-hal ini sesudahnya. Saya akan mencoba melakukannya sejak awal. Saya harap Anda akan melakukan hal yang sama.

12 Hal Yang Harus Saya Pertimbangkan Dengan Lebih Hati-Hati Sebelum Membeli Rumah Pertama Saya | Dolar Sederhana